Zadłużając się w firmach oferujących tak zwane chwilówki, wiele osób ma problem że zdefiniowaniem, jaka jest faktyczna stopa oprocentowania tego rodzaju pożyczek. Faktycznie może to być trudne do określenia, gdyż takie firmy stosują bardzo skomplikowane cenniki. Poza standardowym oprocentowaniem, które jest określane przez wszystkie instytucje udzielające pożyczek, takie firmy stosują liczne opłaty dodatkowe, które stanowią główną część całości zobowiązań klientów.
Ile faktycznie płaci się za chwilówki?
Chcąc znaleźć ostateczną wysokość oprocentowania, trzeba patrzeć nie na oprocentowanie liczone w skali miesiąca lub podawane w skali roku, ale nie uwzględniające dodatkowych opłat, a na ostateczną wysokość oprocentowania, którą jest realna roczna stopa oprocentowania, w skrócie nazywana RRSO. Firmy tego typu mają obowiązek podawać taką kwotę w swoich materiałach reklamowych. Często małym drukiem jest tam dopisane, że RRSO wynosi nawet kilkaset procent rocznie, a w niektórych przypadkach oprocentowanie może sięgnąć nawet dwóch tysięcy procent.
Czym jest faktyczna stopa oprocentowania?
Najczęściej mówiąc o faktycznej stopie oprocentowania, mamy na myśli właśnie RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania.
RRSO obejmuje między innymi:
- oprocentowanie nominalne,
- prowizję za udzielenie pożyczki,
- opłaty przygotowawcze,
- obowiązkowe ubezpieczenia (jeżeli są wymagane),
- inne koszty, które klient musi ponieść w związku z zawarciem umowy.
Dzięki temu wskaźnikowi łatwiej porównać dwie pozornie podobne oferty. Zdarza się bowiem, że pożyczka z niższym oprocentowaniem nominalnym okazuje się droższa od tej z wyższym oprocentowaniem, ponieważ zawiera wysokie prowizje lub dodatkowe opłaty.
Dlaczego RRSO chwilówek bywa bardzo wysokie?
Wiele osób jest zaskoczonych, gdy widzi RRSO wynoszące kilkaset, a nawet kilka tysięcy procent. Nie oznacza to jednak automatycznie, że pożyczkobiorca odda wielokrotność pożyczonej kwoty.
Powodem jest sposób obliczania wskaźnika. RRSO przedstawia koszt pożyczki w ujęciu rocznym, nawet jeśli zobowiązanie zostało udzielone na 30 lub 60 dni.
Przykładowo:
- pożyczka na 30 dni z niewielką prowizją może mieć bardzo wysokie RRSO,
- całkowity koszt w złotówkach nadal może być stosunkowo niski,
- dlatego zawsze należy analizować również całkowitą kwotę do spłaty.
Najważniejsze jest więc nie samo RRSO, ale zestawienie wszystkich kosztów z kwotą, którą rzeczywiście trzeba będzie oddać.
Oprocentowanie nominalne a rzeczywisty koszt pożyczki
To dwa zupełnie różne pojęcia.
Oprocentowanie nominalne określa jedynie wysokość odsetek naliczanych od pożyczonego kapitału.
Natomiast RRSO uwzględnia:
- odsetki,
- prowizje,
- opłaty administracyjne,
- obowiązkowe koszty dodatkowe,
- harmonogram spłat.
Dlatego podczas porównywania ofert zawsze warto kierować się przede wszystkim RRSO oraz całkowitym kosztem pożyczki.
Jakie elementy wpływają na koszt chwilówki?
Na ostateczny koszt zobowiązania wpływa wiele czynników.
Najważniejsze z nich to:
- wysokość pożyczanej kwoty,
- okres spłaty,
- oprocentowanie,
- prowizja,
- ewentualne ubezpieczenie,
- opłaty dodatkowe,
- koszty związane z opóźnieniem w spłacie.
Im krótszy okres finansowania i wyższe opłaty jednorazowe, tym wyższe może być RRSO.
Czy pierwsza chwilówka za darmo oznacza RRSO 0%?
Wiele firm pożyczkowych oferuje promocje dla nowych klientów.
Jeżeli spełnione zostaną wszystkie warunki promocji, pierwsza pożyczka może rzeczywiście posiadać:
- RRSO 0%,
- brak prowizji,
- brak odsetek,
- całkowity koszt wynoszący 0 zł.
Warunkiem jest jednak terminowa spłata całego zobowiązania zgodnie z zapisami umowy.
Czy wysokie RRSO zawsze oznacza niekorzystną ofertę?
Niekoniecznie.
Przy krótkoterminowych pożyczkach RRSO może wyglądać bardzo niekorzystnie, mimo że rzeczywisty koszt wyrażony w złotówkach jest stosunkowo niewielki.
Dlatego przed podjęciem decyzji warto sprawdzić:
- całkowitą kwotę do spłaty,
- wysokość wszystkich opłat,
- termin spłaty,
- możliwość wcześniejszej spłaty,
- konsekwencje opóźnień.
Dopiero analiza wszystkich tych elementów pozwala rzetelnie ocenić ofertę.
Jak bezpiecznie porównywać chwilówki?
Najlepiej zestawić ze sobą kilka ofert i zwrócić uwagę na identyczne parametry.
Porównując pożyczki, sprawdź:
- kwotę finansowania,
- okres spłaty,
- RRSO,
- całkowity koszt pożyczki,
- wysokość miesięcznej lub jednorazowej spłaty,
- dodatkowe opłaty,
- warunki promocji.
Nie warto kierować się wyłącznie reklamowym hasłem „niskie oprocentowanie”, ponieważ nie pokazuje ono pełnego kosztu zobowiązania.
Co mówią przepisy?
Firmy udzielające pożyczek konsumenckich mają obowiązek przedstawiać klientowi informacje o całkowitym koszcie zobowiązania oraz RRSO. Dodatkowo obowiązujące przepisy ograniczają maksymalne koszty pozaodsetkowe pożyczek, aby lepiej chronić konsumentów przed nadmiernymi opłatami.